住宅ローン借り換えの手順と必要書類——申し込みから実行まで完全ガイド

借り換えの流れ：全体の手順

住宅ローンの借り換えは、一般的に申し込みから実行まで1〜3ヶ月かかります。ステップを把握しておくことで、スムーズに手続きを進められます。

STEP 1：借り換え先の選定・仮審査（2〜3週間）

まず複数の金融機関を比較し、仮審査（事前審査）を申し込みます。仮審査は通常3〜7営業日で結果が出ます。モゲチェックなどの一括比較サービスを使うと、一度の入力で複数行の金利・条件を比較できます。

STEP 2：本審査・必要書類の提出（1〜2週間）

仮審査通過後、本審査に進みます。この段階で以下の書類が必要になります。

• 本人確認書類：運転免許証・マイナンバーカードなど
• 収入証明書類：源泉徴収票（直近2〜3年分）、確定申告書（自営業の場合）
• 現在のローン関係書類：残高証明書・返済予定表・金銭消費貸借契約書
• 物件関係書類：登記簿謄本・建物図面・固定資産税納税通知書

事前に書類を揃えておくと審査期間を短縮できます。

STEP 3：契約・不動産登記変更（1〜2週間）

本審査通過後、新しいローンの契約（金銭消費貸借契約）を締結します。同時に、抵当権の変更登記手続きが必要です。司法書士が代行するため、費用（3〜8万円程度）が発生します。

STEP 4：融資実行・旧ローンの完済（契約日当日）

新しいローンの融資が実行され、その資金で旧ローンを完済します。残高証明書に記載された金額に加えて、完済日の利息も精算が必要です。

かかる費用の目安

• 登記費用（抵当権設定・移転）：5〜15万円
• 事務手数料（新ローン）：定額型2〜3万円 / 定率型は融資額の1〜2%（ただし金利が低い傾向）
• 保証料：保証料込みの商品も多い
• 火災保険の変更：担保物件の変更手続き費用（1〜3万円程度）

合計で50〜100万円前後の諸費用が目安です。ただし「諸費用ゼロ」のネット銀行系ローンも増えています。

まとめ

借り換えの最大のポイントは「節約できる利息総額が諸費用を上回るか」の確認です。上のシミュレーターで試算し、結果が出たら複数行へ仮審査申し込みを同時に行うことで、効率よく最良の条件を探せます。