住宅ローン借り換えでフラット35は選べる？——民間ローンとの違いと審査基準

フラット35への借り換えは可能

変動金利や民間の固定金利ローンから、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携するフラット35へ借り換えることは可能だ。全期間固定金利のため、将来の金利上昇リスクを避けたい人に選ばれている。

民間ローンとの違い

• 金利タイプ：フラット35は全期間固定。民間ローンは変動・固定期間選択型など選択肢が幅広い
• 審査基準：フラット35は年収に占める返済負担率など明確な基準で審査され、勤続年数や雇用形態の影響を受けにくい
• 団体信用生命保険（団信）：フラット35は団信加入が任意（保険料は借入金利に上乗せ）。民間ローンは団信加入が必須の場合が多い

フラット35への借り換えが向いている人

• 今後の金利上昇リスクを避けたい人：全期間固定なので返済額が変わらない安心感がある
• 自営業・フリーランスで民間ローンの審査に不安がある人：勤続年数の条件がないため申し込みやすい
• 健康上の理由で団信に加入できない人：団信任意加入のため、持病があっても借り換えできる可能性がある

まとめ

フラット35への借り換えは、金利上昇リスクを避けたい人や自営業者、団信加入が難しい人にとって有力な選択肢になる。ただし変動金利からの借り換えでは目先の金利が上がるケースもあるため、諸費用や返済総額を含めたシミュレーションで比較しよう。